Как да изберем кредит?
Започвайки да си търсите кредит, Вие първо трябва да знаете от какъв вид кредит се нуждаете.
Видове ипотечни кредити:

Ипотечните кредити се използват за дългосрочно финансиране на юридически и физически лица срещу обезпечение с недвижим имот.

Основните предимства на този вид кредити са по-ниските лихвени проценти и по-дългият срок в сравнение с потребителските кредити.

В зависимост от вида на лихвата, кредитите могат да се класифицират по следния начин:

• Ипотечни кредити с фиксирана лихва
  Тези кредити са подходящи за хора, които искат да знаят точно колко ще плащат във всеки един момент от кредита. Фиксираният лихвен процент за толкова дълъг период от време (20-35 години) може в даден момент да бъде много изгоден или твърде висок, в зависимост от движението на лихвите през този период.
  
  

• Ипотечни кредити с плаваща лихва
  При тези кредити лихвеният процент се състои от две части – базов (основен) лихвен процент и надбавка определена в договора. Базовият лихвен процент се може да зависи от движението на основния лихвен процент за страната, на различни лихвени индекси, както и от промяната на определените от банките основни лихвени проценти.

В зависимост от предназначението ипотечните кредити се делят на ипотечни кредити за:

• Покупка на имот
  Използват се за финансиране на сделки за покупка на готови имоти или на имоти в строеж.
• Рефинансиране на кредити
  Можете да промените условията по вече изтеглен от Вас кредит като сключите договор за ипотечен кредит за рефинансиране с друга банка.
• Кредит за строеж или довършване
  Най-често този кредит се използва за строеж на еднофамилни къщи или довършване на жилищни имоти.
• Ремонт и реконструкция на имот
  Този кредит се използва за ремонт, реконструкция или подобрения на недвижими имоти.
• Потребителси и ипотечни кредити
  Потребителските ипотечни кредити се отпускат на гражданите за покриване на текущите им нужди от финансиране.

В зависимост от това дали банките изискват доказване на доходите кредитите се делят на:

• Ипотечни кредити без доказване на доходи
  Банките не изискват документи от кредитоискателите за доказване на техните доходи. При тези ипотечни кредити обикновено лихвените проценти и таксите са по-високи.
• Ипотечни кредити с доказване на доходи
  Банките изискват различни документи за доказване на доходите на кредитоискателите. Такива документи могат да бъдат: трудов договор, фишове за заплати, договори за управление, данъчни декларации и др. Чрез тези документи кредитоискателите доказват, че могат да си позволят да обслужват желания от тях кредит.

В зависимост от погасителния план ипотечните кредити се делят на:

• Ипотечни кредити с анюитетни вноски
  При тези погасителни планове вноските по кредита са равни през целия период на погасяване на кредита, освен ако не се промени лихвеният процент. При този вид кредит реалната цена на кредита (общо изплатената сума) е по-голяма.
• Ипотечни кредити с намаляващи вноски
  Вноските при този вид погасителен план намалят през целия срок на погасяване на кредита. Недостатък на този вид кредити са големите изисквания за доход на кредитоискателите поради по-високите вноски в началото. Тъй като в началото се изплаща по-голяма част от главницата, общо изплатената сума е по-малка.
• Ипотечни кредити без погасителен план
  Някои банки предлагат определен период след началото на погасяване на задълженията по кредита, в който кредита няма погасителен план и клиента сам избира кога и колко да внася. Клиентите през този период може да изплатят целия кредит или да не платят нищо, като това няма по никакъв начин да бъде таксувано допълнително.
• Ипотечни кредити с различни вноски, според сезона
  Този тип кредит е подходящ за хора, чиито доходи зависят от сезона. Такива могат да бъдат доходите на лицата занимаващи се с туризъм или земеделие. През определени периоди от годината вноските са по-високи, а през останалите по-ниски.
• Ипотечни кредити с индивидуален погасителен план
  Индивидуалният погасителен план се договаря между банката и кредитоискателя. Договарят се начина и срока, по който ще се погасява кредита.

В зависимост от валутата, в която се отпускат ипотечните кредити се делят на:

• Ипотечни кредити в национална валута

При този вид кредити сумата на кредита и месечните вноски са деноминирани в лева. Банките все повече избягват да отпускат ипотечни кредити в лева, като определят по-високи лихвени проценти по тези кредити в сравнение с кредитите в чуждестранна валута (дори и в евро).

• Ипотечни кредити в чуждестранна валута

При този вид кредити сумата на кредита и месечните вноски са деноминирани в чуждестранна валута. При определянето на погасителните вноски банките изчисляват размера на вноската в зависимост от курса за съответната валута в деня на падежа. Банките опериращи на българския пазар предлагат кредити в следните чуждестранни валути: евро (EUR), щатски долар (USD) и швейцарски франк (CHF).

 

Ако вече сте наясно за какво е предназначението на Вашият кредит, какъв погасителен план ще изберете и какъв вид лихва предпочитате, следващата стъпка е да изберете за какъв срок желаете да изтеглите кредита. Избирайки срока на кредита, Вие трябва да имате предвид каква месечна вноска може да си позволите и колко би Ви струвал кредита като цяло. Ако изберете твърде кратък период Вие ще трябва да плащате много високи вноски и банките ще имат по-големи изисквания към Вашата кредитоспособност, за да Ви отпуснат такъв кредит. Ако изберете много дълъг период, лихвените проценти могат да се променят и това може да доведе до увеличаване на вноските Ви. Може да попаднете в ситуация, в която да не можете да плащате вноските си. Също така може вноските Ви се намалят и Вие да можете да си позволите да изплащате повече от една вноска месечно. За това са важни и условията за ранно погасяване на кредита.

Много хора се интересуват от само от лихвения процент по кредита, но трябва да се вземат и предвид всички такси, които се дължат от кредитоискателя. Някои банки предлагат ниски лихвени проценти за сметка на високи такси. Важно при избирането на кредит е да сравнявате Годишния процент на разходите (ГПР), който показва цената на кредита изразена като годишен процент от сумата на кредита Ви.

За да сравните различните кредити, предлагани от банките Вие може да направите собствено проучване като се запознаете подробно с техните продукти, което би Ви отнело много време или бързо и лесно да сравните продуктите използвайки някоя готова сравнителна таблица.

Разбира се хората са различни, имат различни желания и възможности. Ако желаете да Ви се обърне индивидуално внимание и да Ви се помогне при вземането на решение, свържете се с кредитен консултант, който напълно безплатно за Вас ще Ви помогне да вземете най-правилното решение.
Кредитните консултанти са високо квалифицирани и познават добре всички продукти.